摘要：隨著陽光車抵押貸款的市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步暴露。本文將從四個(gè)方面探討陽光車抵押貸款的致命風(fēng)險(xiǎn)，以及監(jiān)管力度如何才能更加有效地保障消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)和安全。

一、陽光車抵押貸款的市場(chǎng)現(xiàn)狀

1、陽光車抵押貸款的定義

隨著消費(fèi)信貸市場(chǎng)的不斷發(fā)展，許多金融機(jī)構(gòu)開始提供陽光車抵押貸款服務(wù)。所謂陽光車抵押貸款，就是指利用個(gè)人或企業(yè)名下的車輛作為抵押物，獲得金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款。

2、市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

陽光車抵押貸款市場(chǎng)的規(guī)模越來越大，這一趨勢(shì)會(huì)進(jìn)一步加速。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2019年全國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到5.17萬億元，同比增長29.08%。而其中，以車抵貸為代表的陽光消費(fèi)貸款場(chǎng)景成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的重要領(lǐng)域。

3、風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)

隨著市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，陽光車抵押貸款的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。特別是在疫情背景下，部分不法分子借機(jī)行騙，導(dǎo)致諸多消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)受損。

二、陽光車抵押貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1、利率高昂

由于車輛作為抵押物本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且陽光貸款多為無抵押貸款，因此金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)收取較高的利率。這使得不少消費(fèi)者陷入高額的還款壓力之中，甚至有人在違約之后遭到了極其嚴(yán)重的后果。

2、法律風(fēng)險(xiǎn)

在一些不法分子的經(jīng)營之下，陽光車抵押貸款也成為了犯罪的溫床。由于貸款規(guī)模較大，一旦涉及到起訴或者維權(quán)，往往需要長時(shí)間、大量的投入，而且法律程序復(fù)雜，賠償難以得到保障。

3、評(píng)估不準(zhǔn)確

由于車輛價(jià)格本身不夠透明，而且評(píng)估方式也存在不少問題，因此金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)存在評(píng)估不準(zhǔn)確的情況。這給不法分子提供了可乘之機(jī)，從而導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加。

三、監(jiān)管力度不足的原因分析

1、金融監(jiān)管體系不夠完善

當(dāng)前我國金融監(jiān)管體系還處于完善階段，尤其是消費(fèi)金融方面監(jiān)管還存在一定的滯后。因此，針對(duì)陽光車抵押貸款這種新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)相對(duì)缺乏有效的措施和機(jī)制。

2、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

隨著陽光車抵押貸款市場(chǎng)的快速發(fā)展，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范也出現(xiàn)了分化和不統(tǒng)一。這導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間的競爭和協(xié)作都需要不同的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的壓力也較大。

3、商業(yè)銀行少參與

當(dāng)前，我國的陽光車抵押貸款市場(chǎng)主要由一些非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所主導(dǎo)。這些機(jī)構(gòu)面對(duì)的監(jiān)管壓力相對(duì)較小，也容易出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。

四、應(yīng)如何規(guī)范陽光車抵押貸款市場(chǎng)

1、加強(qiáng)監(jiān)管力度

在市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的情況下，應(yīng)加強(qiáng)陽光車抵押貸款市場(chǎng)的監(jiān)管，特別是對(duì)于非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取更加嚴(yán)格的管理措施，包括多種形式的監(jiān)管和防范措施。

2、加強(qiáng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定和統(tǒng)一管理

為了引導(dǎo)陽光車抵押貸款市場(chǎng)健康有序發(fā)展，需要加強(qiáng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定和統(tǒng)一管理，制定符合市場(chǎng)需求的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范和管理。

3、鼓勵(lì)商業(yè)銀行參與

為了更好地保障陽光車抵押貸款市場(chǎng)的資金安全和風(fēng)險(xiǎn)控制，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與此市場(chǎng)。

五、總結(jié)

陽光車抵押貸款市場(chǎng)是一種新興的消費(fèi)金融業(yè)態(tài)，雖然市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，并鼓勵(lì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與，以降低消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失。

轉(zhuǎn)載請(qǐng)帶上網(wǎng)址：http://www.fast340.com/che/618.html